Что такое эффективная процентная ставка или полная стоимость кредита?

Что такое эффективная процентная ставка или полная стоимость кредита?

Такое понятие как «эффективная процентная ставка» или «полная стоимость кредита» хорошо известно для тех людей, которые когда-либо оформляли кредит на машину, на образование, на развитие бизнеса и ипотеку. Прежде чем взять кредит, заемщик ищет самые выгодные для себя условия, поэтому обращает внимание на эффективную процентную ставку, сравнивая ее в условиях по кредиту в разных банках. Этот нюанс заставляет заемщиков вникать в каждый аспект кредитного займа.

Поскольку Центральный банк контролирует деятельность банковских и кредитных учреждений, он ввел в их обязанности доносить до клиентов информацию о полной стоимости кредита. Посетитель должен владеть такими сведениями еще до того момента, как подпишет договор кредитования, т. е. во время консультации с работником.

Рассмотрим детальнее, что представляет собой эффективная годовая процентная ставка и ее составляющие. Многим известна такая ситуация, когда в рекламе банки объявляют расчеты по кредитам, в то время как на самом деле они составляют несколько другую сумму. Это происходит из-за того, что в действительности в расчеты по кредитам для заемщика включаются добавочные издержки, которые иногда прилично увеличивают затраты по кредиту за счет повышения процентной ставки, которая, в свою очередь, увеличивается из-за таких операций, как выдача кредита и его закрытие, прием платежей. Расчет эффективной годовой процентной ставки осуществляется как раз для избегания переплат, которые позже обязательно будут заметны при комиссиях и добавочных сборах, так как с ее помощью можно увидеть правдивую стоимость кредита.

Прежде чем составить договор кредитования, нужно знать о выплатах, которые будут суммироваться при расчете данной ставки. Сюда включаются: комиссионный платеж за анализ заявки; выдача кредита; сервис по операционному и расчетному обслуживанию; кредитный счет (его открытие и ведение); погашение кредита и процентов по нему, а также включение всех страховых рисков (в заинтересованности 3-го лица); затраты, которые произошли во время оформления залога и его оценки. Эти все составляющие можно назвать платежами, которые следуют из договора и имеют обязательный характер. Важно также знать, что в расчет данной ставки не будут включаться платежи, связанные с невыполнением определенных обязательств со стороны заемщика.

Если заемщик преждевременно погасил кредит и по условию договора за это начисляются штрафные санкции, то они не должны включаться в расчет эффективной ставки, потому что это решение было принято клиентом.

Если говорить о расчете полной стоимости кредита по банковским кредитным картам, то за основу нужно брать тот расчет, как если бы заемщик принял решение об использовании полного лимита на длительное время и погашение кредита осуществлял равномерными платежами. По этой причине эффективная процентная ставка по банковским кредитным картам не является высокоэффективной.

Полная стоимость кредита и ее расчет

Формула, по которой рассчитывается годовая процентная ставка, вытекает из формулы расчета сложных процентов. Из-за того что проценты начисляются по принципу простых процентов, существует вероятность превышения эффективной ставки над процентной ставкой по кредиту, не имея при этом специальных комиссий. Банки рассчитывают эффективную ставку с помощью финансовой функции «ЧИСТВНДОХ», которая находится в программе Microsoft Excel. Каждому заемщику было бы хорошо сравнивать условия кредитования разных банков путем посещения их официального сайта, на котором находится кредитный калькулятор. С помощью него можно сделать расчет займа и принять решение о выгодности кредита.

Для того чтобы правильно посчитать полную стоимость кредита, нужно учесть много факторов, например, вид платежа (дифференцированный, аннуитетный, буллитный), их периодичность и первичный взнос. Для избегания искажения информации необходимо обеспечить одинаковые условия получения кредита и провести сравнительный анализ эффективной процентной ставки. Но в этом случае при одинаковых условиях расчет на пять лет или на один год может отличаться друг от друга. За один год переплата будет намного ниже, чем за пять лет, но как это отразится на ставке полной стоимости кредита? Величина ставки за год будет превышать ставку кредита за пять лет. Такое происходит из-за того, что расходы, а том числе и разовые, раскидываются на меньший временной отрезок. Поэтому затраты на единицу времени будут большими.

В договоре кредитования указывается вид платежа, который тоже влияет на ставку. Теперь детальнее рассмотрим каждый вид платежа:

дифференцированным называется денежный платеж, размер которого будет снижаться только к концу закрытия займа;

аннуитентыми называются платежи, размер которых является одинаковым на протяжении всего время кредита;

буллитным является такой платеж, когда погашаются проценты, а потом закрывается сам заем.

Если говорить о переплате, то лучше выбирать дифференцированные платежи, так как переплачивать надо будет меньше. А вот если говорить о полной стоимости кредита, то реальную переплату невозможно определить, потому что буллитное погашение долга приведет к меньшей эффективной ставке, аннуитетное – к немного большей, а дифференцированное – к высокой.

Подытоживая, можно сказать, что выбирая кредитную программу, не нужно ставить на один уровень условия по эффективной процентной ставке, так как в этом случае можно выбрать невыгодный для себя вариант кредитования. Также если сравнивать и соотносить полную стоимость кредита в разных банках, то нужно опираться на выгодные условия кредитования, а именно на сумму займа, срок его погашения и вид платежа. Для того чтобы увидеть всю картину займа, необходимо учитывать не только эффективную процентную ставку, но и ежемесячные взносы и конечную переплату.

Подойдите серьезно к этому вопросу для того, чтобы не переплачивать без необходимости большую сумму денежных средств.

MaximaCard.ru - справочная информация по финансам

Содержание сайта не является рекомендацией или офертой и носит информационно-справочный характер.